Teil 4: Die drei größten Stolpersteine: Vorerkrankungen, Wartezeiten & Kündigungsklauseln auf dem Weg zur Krankenversicherung
Der Abschluss einer Krankenversicherung im Rentenalter unterscheidet sich fundamental von dem in jungen Jahren. Die Versicherer prüfen das Risiko genau, und im Kleingedruckten lauern juristische Fallstricke.
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Inhaltsverzeichnis
Stolperstein 1: Vorerkrankungen (Pre-existing conditions)
Grundsätzlich gilt: Bestehende Krankheiten (wie Diabetes, Bluthochdruck oder zurückliegende Herzoperationen) müssen im Gesundheitsfragebogen zwingend wahrheitsgemäß angegeben werden.
Verschweigt man absichtlich etwas, verweigert die Versicherung im Ernstfall wegen „vorvertraglicher Anzeigepflichtverletzung“ die gesamte Zahlung. Die Gesellschaften reagieren auf Vorerkrankungen meist auf drei Wegen: Ausschlüsse, Risikozuschläge auf die Prämie oder die vollständige Ablehnung des Antrags.
Stolperstein 2: Wartezeiten
Frisch abgeschlossene Verträge leisten meist nicht ab Tag eins für alle Leiden. Während Unfälle in der Regel sofort gedeckt sind, gelten für chronische Krankheiten, Zahnersatz oder bestimmte Operationen oft Wartezeiten von 3 bis 9 Monaten. Plane deine Auswanderung daher so, dass keine Versicherungslücken entstehen.
Stolperstein 3: Die ordentliche Kündigungsklausel
Prüfe vor der Unterschrift penibel, ob der Versicherer auf sein ordentliches Kündigungsrecht verzichtet. Insbesondere im thailändischen Recht ist es nicht unüblich, dass Verträge jährliche Kündigungsoptionen für beide Parteien beinhalten.
Wenn eine Versicherung das Recht hat, den Vertrag bei schlechter Schadensquote einseitig zu kündigen, riskierst du, als schwerkranker 75-Jähriger plötzlich ohne Schutz dazustehen.
Teil 5: Schritt-für-Schritt-Anleitung: So findest du deine perfekte Versicherung
Damit der Übergang nach Thailand reibungslos gelingt, solltest du den Prozess systematisch und rechtzeitig – idealerweise 4 bis 6 Monate vor dem geplanten Abflug – angehen.
- Schritt 1: Die deutsche Krankenversicherung einfrieren (Anwartschaft): Meldest du deinen Wohnsitz in Deutschland ab, endet die Versicherungspflicht. Kündige jedoch nicht leichtfertig, sondern schließe eine Anwartschaftsversicherung ab.
Solltest du jemals zurückkehren müssen, sind GKV oder PKV gesetzlich verpflichtet, dich zu den alten Konditionen ohne erneute Gesundheitsprüfung wieder aufzunehmen. - Schritt 2: Bedarfsanalyse und Budget festlegen: Entscheide anhand deines Visums (O oder O-A) und deiner Reisetätigkeit, ob du eine thailändische oder internationale Lösung benötigst. HIER MEHR zum Non-Immigrant O Visum
- Schritt 3: Medizinische Historie aufbereiten: Fordere von deinen Ärzten in Deutschland wichtige Befunde an. Eine transparente Angabe im Antrag verhindert spätere Streitigkeiten über Vorerkrankungen.
- Schritt 4: Angebote einholen und die finale Checkliste prüfen: Nutze unabhängige, auf Expats spezialisierte Makler und prüfe vor dem Abschluss die im PDF enthaltene 6-Punkte-Checkliste (u.a. lebenslange Verlängerungsgarantie, Visa-Zertifikate und weltweite Deckung).